Πρωτοφανής ρύθμιση: Σε φέσωσε η τράπεζα με παράνομο χρέος και είχες το θράσος να πεις όχι; Θα πληρώσεις (επιπλέον επιτόκιο)!
Από συστάσεως του Ελληνικού Κράτους, το άρθρο 346 του Αστικού Κώδικα προέβλεπε ότι οφειλέτης χρηματικής οφειλής οφείλει νόμιμους τόκους αφότου επιδόθηκε η αγωγή για ληξιπρόθεσμο χρέος. Το νόμιμο επιτόκιο σήμερα είναι 6,75%. Ο νόμιμος τόκος υπερημερίας (καθυστέρησης) είναι 2 μονάδες πάνω.
Με το νέο νόμο 4055/2012 για τη «Δίκαιη δίκη και εύλογη διάρκεια αυτής» τροποποιήθηκε το άρθρο 346 του Αστικού Κώδικα.
ΠΡΩΤΑ ΑΣ ΔΟΥΜΕ ΤΙ ΙΣΧΥΕ ΠΡΙΝ ΤΗΝ ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΣΗ ΤΟΥ ΑΡΘΡΟΥ
Έστω λοιπόν ότι η τράπεζα σου έβγαζε πριν τρία (3) χρόνια διαταγή πληρωμής για 40.000 ευρώ από σύμβαση πιστωτικής κάρτας με επιτόκιο 18% (+ 2,5% τόκος υπερημερίας). Έστω ότι ασκούσες αμέσως ανακοπή με τον ισχυρισμό ότι το επιτόκιο ύψους 18% είναι παράνομο, δεδομένου ότι υπερβαίνει το νόμιμο κατά τρεις περίπου φορές (όπως έκρινε η 1219/2001 Α.Π). Έστω ότι το δικαστήριο δεχόταν το λόγο αυτό της ανακοπής και με απόφαση που δημοσιευόταν σήμερα, ακύρωνε τον όρο που επιβάλλει επιτόκιο 18% επανακαθορίζοντας την οφειλή σου προς την τράπεζα στο νόμιμο ύψος των 30.000 ευρώ. Άρα σήμερα θα όφειλες: 30.000 (νόμιμη οφειλή) + 7.984 (νόμιμοι τόκοι υπερημερίας τριετίας) = 37.984,08 ευρώ.
Προσοχή: Αν ΔΕΝ ασκούσες ανακοπή και άρα ΔΕΝ πρόσβαλλες το επιτόκιο ύψους 18% (+2,5 υπερημερίας) που προβλέπει η σύμβαση της τράπεζας, ΔΕΝ θα μπορούσε να επανακαθοριστεί δικαστικά η νόμιμη οφειλή σου έναντι τπς τράπεζας... Άρα η οφειλή σου θα οριστικοποιούταν στα 40.000 ευρώ.
Άρα... αν δεν ασκούσες ανακοπή θα όφειλες: 40.000 (ποσό διαταγής πληρωμής) + 24.355,44 (τόκοι υπερημερίας τριετίας) = 64.355,44 ευρώ.
Μη ξεχνάς ότι αν σήμερα ΔΕΝ έχεις να πλπρώσεις, το παραπάνω ποσό ΘΑ ΕΞΑΚΟΛΟΥΘΕΙ να τοκίζεται με το εξοντωτικό 20,5%!!!
Και αν νομίζεις ότι αυτό είναι ληστεία, ΔΕΝ ΕΧΕΙΣ ΔΕΙ ΑΚΟΜΑ ΤΙΠΟΤΑ... Μη ξεχνάς ότι τα παραπάνω ίσχυαν ΠΡΙΝ την τροποποίηση του άρθρου 346 του Αστικού Κώδικα. Κοιτά τώρα να δεις τι θα συμβεί ΜΕΤΑ την τροποποίηση...
ΤΙ ΙΣΧΥΕΙ ΜΕΤΑ ΤΗΝ ΑΝΤΙΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΑΡΘΡΟΥ 346 ΑΣΤΙΚΟΥ ΚΩΔΙΚΑ
Το άρθρο 346 του Αστικού Κώδικα το αντικατέστησαν προχθές με το άρθρο 2 ν. 4055/2012 ως εξής:
«Ο οφειλέτης χρηματικής οφειλής, και εάν δεν είναι υπερήμερος, οφείλει νόμιμους τόκους αφότου επιδόθηκε η αγωγή ή η διαταγή πληρωμής για το ληξιπρόθεσμο χρέος (τόκος επιδικίας).
Το ποσοστό του τόκου επιδικίας είναι δύο (2) εκατοστιαίες μονάδες ΑΝΩΤΕΡΟ του τόκου υπερημερίας (!!!).
Η προσαύξηση αυτή ΔΕΝ ΙΣΧΥΕΙ, εάν πριν από τη συζήτηση της αγωγής ο οφειλέτης ΑΝΑΓΝΩΡΙΣΕΙ ΕΓΓΡΑΦΩΣ ΤΗΝ ΟΦΕΙΛΗ ή ΣΥΜΒΙΒΑΣΤΕΙ εξωδίκως, ή εάν ΔΕΝ ΑΣΚΗΣΕΙ ΑΝΑΚΟΠΗ κατά της διαταγής πληρωμής αντιστοίχως!!!
Συνεπώς, αν προσαρμόσουμε το παράδειγμα μας στο νέο νομικό πλαίσιο, έχουμε: Από τη στιγμή της επίδοσης της διαταγής πληρωμής, αρχίζουν και τρέχουν τόκοι, που η νέα ρύθμιση τους υπολογίζει ΔΥΟ ΜΟΝΑΔΕΣ ΠΑΝΩ από τον τόκο υπερημερίας που ορίζει συμβαση που υπέγραψες (η πλειοψηφία των συμβάσεων ορίζει τόκο υπερημερίας 2,5% αντί 2 που είναι ο νόμιμος).
Υπολόγισε μαζί μου: 18% (συμβατικό επιτόκιο) + 2,5% (συμβατικός τόκος υπερημερίας) + 2% (τόκος "bonus" από τη νέα νομοθετική ρύθμιση για τη δίκαιη δίκη) = 22,5%.
Η προσαύξηση αυτή του 2% ΔΕΝ ΙΣΧΥΕΙ, εάν ΑΝΑΓΝΩΡΙΣΕΙ! ΕΓΓΡΑΦΩΣ ΤΗΝ ΟΦΕΙΛΗ ή εάν ΔΕΝ ΑΣΚΗΣΕΙΣ ΑΝΑΚΟΠΗ κατά της διαταγής πληρωμής!!!
ΠΡΟΣΕΞΕ ΤΩΡΑ ΚΑΛΑ
Η διάταξη αυτή θα σε πίεζε στο παράδειγμά μας αφόρητα, επί 15 εργάσιμες ημέρες από την κοινοποίηση της διαταγής πληρωμής (προθεσμία άσκησης της ανακοπής), προκειμένου να λάβεις μια σημαντική απόφαση:
α) ΔΕΝ ΘΑ ΑΣΚΟΥΣΕΣ ΑΝΑΚΟΠΗ οπότε η οφειλή σου θα είχε οριστικοποιηθεί στα 40.000 ευρώ.
Σ' αυτή την περίπτωση η τράπεζα για τα 3 αυτά χρόνια θα υπολόγιζε τους τόκους σου με 20,5% (18% συμβατικό επιτόκιο + 2,5% επιτόκιο υπερημερίας). Εδώ θα γλίτωνες την προσαύξηση του +2% που προβλέπει ο νέος νόμος, επειδή ήσουν καλό παιδί και δεν άσκησες ανακοπή, αποδεχόμενος αναντίρρητα το ΠΑΡΑΝΟΜΟ 20,5% που ορίζει η συμβαση της τράπεζας. Άρα θα χρωστούσες:
40.000 (ποσό διαταγής πληρωμής) + 24.355, 44 (τόκοι υπερημερίας τριετίας) = 64.355 ευρώ.
Υπενθυμίζω εδώ, ότι η ΝΟΜΙΜΗ οφειλή σου προς την τράπεζα ήταν 37.984,08 (αν γινόταν δεκτή η ανακοπή που τυχόν ασκούσες και το δικαστήριο έκανε δεκτό ότι το τραπεζικό επιτόκιο ΔΕΝ μπορεί να υπερβαίνει το εξωτραπεζικό όπως ο Άρειος Πάγος με την 1219 απόφασή του έκρινε το 2001).
Μην ξεχνάς επίσης, ότι αν σήμερα δεν έχεις να πληρώσεις, το παραπάνω ποσό ΘΑ ΕΞΑΚΟΛΟΥΘΕΙ να τοκίζεται με το εξοντωτικό 20,5%!!!
β) ΘΑ ΑΣΚΟΥΣΕΣ ΑΝΑΚΟΠΗ και μέχρι να εκδοθεί απόφαση σε πρώτο βαθμό, θα σου έτρεχαν επιπλέον τόκοι 2%.
O νόμος εδώ προβλέπει το εξής: Επειδή δεν είσαι καλό παιδί και δεν δέχεσαι τπν παράνομη οφειλή σου προς την τράπεζα και τολμάς να πας στα δικαστήρια, τιμωρείσαι με ποινή 2% επιπλέον επιτόκιο.
Σ' αυτή την περίπτωση η τράπεζα για 3 χρόνια θα υπολόγιζε τους τόκους σου με 22,5% (18% συμβατικό επιτόκιο + 2,5% επιτόκιο υπερημερίας + 2% τόκος από τη νέα νομοθετική ρύθμιση για τη "Δίκαιη Δίκη"). Άρα θα χρωστούσες:
40.000 (ποσό διαταγής πληρωμής) 27.019,60 ευρώ (τόκοι υπερημερίας τριετίας) = 67.019,60 ευρώ.
Υπενθυμίζω εδώ ότι οι τόκοι αυτοί (27.019,60) τρέχουν μέχρι τη δημοσίευση της αποφάσεως του πρωτοβάθμιου δικαστηρίου. Αν αποφασίσεις να ασκήσεις έφεση, παίρνεις και άλλη ποινή και άρα τρέχουν επιπλέον τόκοι!!!
Να σημειωθεί εδώ ότι αν τη δίκη της ανακοπής την έχανες (σε πρώτο βαθμό) πριν ψηφιστεί ο νέος νόμος (για την «Δίκαιη Δίκη») θα όφειλες με την προϊσχύουσα διάταξη, ποσό 64.355,44 ευρώ δηλαδή με τη νέα διάταξη, οφείλεις 2.664,16 ευρώ περισσότερους από τους ΠΑΡΑΝΟΜΟΥΣ τόκους τριετίας, επειδή ΜΟΝΟ ΚΑΙ ΜΟΝΟ σήκωσες κεφάλι και τόλμησες να πας στα δικαστήρια αμφισβητώντας την αρχική ΠΑΡΑΝΟΜΗ απαίτηση που η τράπεζα είχε από τη διαταγή πληρωμής!!!
Υπενθυμίζω για μια ακόμη φορά, ότι η ΝΟΜΙΜΗ οφειλή σου προς την τράπεζα ήταν μόλις 37.984,08 (αν γινόταν δεκτή η ανακοπή που τυχόν ασκούσες και το δικαστήριο έκανε δεκτό ότι το τραπεζικό επιτόκιο ΔΕΝ μπορεί να υπερβαίνει το εξωτραπεζικό όπως ο Άρειος Πάγος με την 1219 απόφασή του έκρινε το 2001).
Κι αν νόμισες ότι το δράμα τελειώνει εδώ γελιέσαι. Πρόσεξε το τελευταίο και καλύτερο...
Σύμφωνα με το νέο νόμο για την «Δίκαιη Δίκη», από τπ δημοσίευση της οριστικής απόφασης που απορρίπτει την ανακοπή κατά της διαταγής πληρωμής, το ποσοστό του τόκου επιδικίας είναι ΤΡΕΙΣ (3) εκατοστιαίες μονάδες ΑΝΩΤΕΡΟ του τόκου υπερημερίας. Η προσαύξηση αυτή ΔΕΝ ΙΣΧΥΕΙ εάν δεν ασκηθεί ένδικο μέσο (ΕΦΕΣΗ) κατά της οριστικής απόφασης!!!
Αν μέχρι σήμερα έχανες στο πρωτοβάθμιο δικαστήριο τη δίκη της ανακοπής, είχες το δικαίωμα να ασκήσεις έφεση και να πας στο «εφετείο» να βρεις το δίκιο σου... Οι τόκοι καθυστέρησης που όλο αυτό το διάστημα θα έτρεχαν (από την άσκηση της έφεσης έως την έκδοση της αποφάσεως του δευτεροβάθμιου δικαστηρίου) ήταν βάσει της προϊσχύουσας διάταξης του άρθρου 346 του Αστικού Κώδικα.
ΜΕΤΑ όμως την τροποποίηση του άρθρου 346 του Αστικού Κώδικα, όπως το αντικατέστησαν με το άρθρο 2 ν. 4055/2012, ΑΝ ΤΟΛΜΗΣΕΙΣ ΝΑ ΣΚΕΦΤΕΙΣ (ΚΑΙ ΤΕΛΙΚΑ ΜΠΟΡΕΣΕΙΣ) ΝΑ ΑΣΚΗΣΕΙΣ ΕΦΕΣΗ, θα συμβούν τα εξής:
α) Για να ασκήσεις έφεση, πρέπει μετά τη νέα ρύθμιση να πληρώσεις παράβολο ύψους 200 ευρώ (άρθρο 4055/2012). Δηλαδή μισός βασικός μισθός μόνο και μόνο για να πας στο εφετείο.
β) Από τη στιγμή τώρα που ασκήσεις έφεση, το παραπάνω ποσό στο παράδειγμα μας, ΘΑ ΤΟΚΙΖΕΤΑΙ με το εξοντωτικό 23,5% (18% συμβατικό επιτόκιο πιστωτικής κάρτας + 2,5% συμβατικός τόκος υπερημερίας + 3% ΠΟΙΝΗ ΑΠΟ ΤΗ ΝΕΑ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΗ ΡΥΘΜΙΣΗ ΓΙΑ ΤΗ ΔΙΚΑΙΗ ΔΙΚΗ που ισχύει αν ασκήσεις έφεση = 23,5%).
Το αποκαλυπτικό δημοσίευμα βασίζεται στη νομική μελέτη τον Θανάση Αλαμπάση, δικηγόρου Αθηνών (http://alampasis.blogspot.com/)
Εφημερίδα "Το Χωνί", 1/4/2012